Une protection adéquate

C’est une de ces assurances qui, avec la responsabilité civile du chef de famille, devrait toujours être placée dans le portefeuille de l’épargnant comme moyen de protection familiale. Les polices d’assurance décès couvrent le risque de décès prématuré de la personne assurée et garantissent le versement d’une somme forfaitaire à la famille. Ils peuvent être proposés en tant que produit autonome ou liés à un contrat de financement (assurance de protection contre les créanciers) de manière à ce que la couverture d’assurance annule l’exposition à la dette.

En réalité, la diffusion des polices d’assurance décès est vraiment ridicule. Selon les données d’Iama, à la fin de 2012, le cas de décès temporaire (tcm) n’a recueilli que 440 millions d’euros et l’assurance liée au financement 1 250 millions. En 2013, le nombre de cas de décès temporaires s’élevait à 465 millions, en hausse de 5 %, un chiffre peu réjouissant pour un peu plus de 700 000 assurés. En ce qui concerne les polices liées à un contrat de prêt, les financements ont dépassé 1,1 milliard de lires, en baisse de 4 % par rapport à l’année précédente, principalement en raison de la diminution des décaissements de crédits, bien que celle-ci ait été partiellement compensée par l’augmentation du pourcentage du total des prêts accordés comptabilisés par les polices de couverture.

Parmi les raisons de la réduction de l’écart, il y a certainement un manque de culture d’assurance, mais aussi une barrière psychologique représentée par la superstition. En effet, le processus décisionnel menant à l’achat de la police nous force à des pensées désagréables et la police décès, qui paie au décès de l’assuré, est associée à un événement douloureux et traumatique. Selon les calculs de Sigma Swiss Re, malgré l’assurance décès obligatoire pour de nombreuses catégories de personnes (pour ceux qui souscrivent une hypothèque immobilière, par exemple), cette assurance ne couvre qu’un septième des besoins totaux en Italie, contre un quart en Allemagne et la moitié aux Etats-Unis (alors que les écarts de protection sont de valeur comparable car le revenu moyen en Italie est inférieur).

Les polices d’assurance vie sont des polices qui visent à protéger les bénéficiaires désignés par l’assuré contre les conséquences financières négatives qui pourraient survenir en cas de décès prématuré de l’assuré. Ces polices sont qualifiées de temporaires parce qu’elles agissent sur une période déterminée, allant d’un minimum de 1 ou 2 ans à plus de 20 ans, mais la durée maximale correspond à la limite d’âge ; dans la plupart des cas, l’assurance ne s’applique pas à une période supérieure à 75 ans. Le mécanisme de fonctionnement est simple : si pendant cette période l’assuré décède, le bénéficiaire reçoit le capital assuré, même si le décès survient dans la première année d’activité du contrat (la survie éventuelle et souhaitable de l’assuré, en revanche, annule le contrat et la société retient la prime). Le prix payé par l’assuré est une prime, dont les déterminants sont représentés par l’âge, la durée, le capital assuré choisi. Il convient de noter que jusqu’au 21 décembre 2012, il y avait également une différenciation selon le sexe (les femmes vivent en moyenne 5 ans de plus que les hommes), mais en application en Italie de la directive 2004/113/CE (directive sur l’égalité de traitement) est désormais appliquée dans les relations d’assurance.

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